Cho vay online có hợp pháp?

Mùa Tết, việc làm khó khăn, thu nhập suy giảm khiến anh Tr., một thợ chế tác nội thất tại một xưởng nhỏ tại Bình Dương đau đầu nhưng anh chị vẫn quyết định bám trụ tại thành phố. Anh nhận chạy giao hàng ngoài giờ làm việc còn chị bán buôn lề đường, cuối chợ. Nhưng dù thế nào cũng cần vốn và chưa biết xoay xở ở đâu. Trước những lời mời gọi cho vay tiền online 24/24 hay 24/7, anh Tr. tự hỏi là dịch vụ này liệu có hợp pháp, an toàn?

Sau khi tìm hiểu, anh nhận thấy không một tổ chức tín dụng hợp pháp nào, dù là ngân hàng, công ty tài chính hay các chuỗi cầm đồ cung cấp dịch vụ vay tiền online 24/24. Tất cả đều nhận hồ sơ vay online và đều nhận 24/24 thông qua website hay các ứng dụng di động chính thức nhưng việc duyệt khoản thì cần nhiều thời gian. Với các ngân hàng là từ 3 đến 5 ngày làm việc còn các công ty tài chính thì từ 2 đến 3 ngày.

Cũng có nơi sẵn sàng cho vay online, không cần chứng minh thu nhập, không xét nợ xấu, không cần tài sản đảm bảo và giải ngân trong vài phút. Tuy nhiên, là người chịu khó tìm hiểu nên anh Tr. hết sức e ngại những đơn vị như thế. Anh hiểu họ là tín dụng đen và hiểu đằng sau những lời “mật ngọt” kia là phí ẩn, lãi ẩn, là đòi nợ giang hồ và nhiều những rủi ro khác. Dù Tết đã tới rất gần và cũng cần tiền rất gấp nhưng anh cũng không dám dính dáng đến tín dụng đen.

Giải pháp vay tiền mùa Tết?

Những người có nhu cầu vay tiền mùa Tết nhiều nhất thường là lao động phổ thông, lao động tự do, làm công ăn lương như công nhân, nông dân, phụ hồ, xe ôm và đặc biệt là tiểu thương, buôn bán nhỏ, là chủ các cơ sở sản xuất nhỏ lẻ. Mong muốn lớn nhất của họ là muốn vay nhanh, vay dễ và vay trong thời gian ngắn, 3 tháng, 6 tháng hay nhiều là 1 năm. Số tiền cần vay không quá lớn, khoảng 15 - 20 triệu, nhiều cũng chỉ 30 triệu nhưng phải là vay nhanh, thậm chí là vay nóng, nhận tiền trong ngày, trong buổi. Lãi suất vay cũng là một vấn đề đáng quan tâm nhưng cơ bản, nó thường xếp sau các “ưu tiên” mới kể trên.

Ngân hàng luôn là ưu tiên hàng đầu nhưng thường thì câu trả lời họ nhận được là không tích cực. Hoặc do không thể chứng minh thu nhập ổn định như tiền lương cố định nhận qua tài khoản, hoặc bị xếp vào nhóm nợ xấu cấp 3, hoặc không có tài sản đảm bảo… Tất cả đều là rào cản lớn. Các công ty tài chính tuy cho vay dễ dàng hơn nhưng về cơ bản, thủ tục vẫn còn rườm rà.

Nếu bị ngân hàng, công ty tài chính từ chối thì vay cầm cố, nôm na là cầm đồ, là giải pháp vay cuối cùng trước khi buộc phải tìm đến tín dụng đen. Dù cầm đồ là hoạt động cho vay hợp pháp, được nhà nước cấp phép và bảo hộ nhưng nhiều người vẫn có định kiến rằng đây là hình thức vay thiếu rõ ràng, thừa rủi ro, đặc biệt là vấn đề lãi suất nên chưa dám tiếp cận. Hơn 10 năm về trước, điều này có phần đúng nhưng trong khoảng 5 năm trở lại đây, thực trạng này đã được cải thiện phần nào nhờ sự xuất hiện của mô hình cầm đồ theo chuỗi mà tiêu biểu là chuỗi cửa hàng F88. Các cửa hàng của F88 liên tục được cơ quan nhà nước kiểm tra, giám sát chặt chẽ và đảm bảo hoạt động đúng pháp luật. F88 luôn công khai toàn bộ các khoản lãi, phí cho khách hàng tự chọn lựa trước khi vay. Các khoản lãi phí của F88 cũng chỉ tương đương lãi phí các công ty tài chính và không có các khoản phí ẩn. Đây chính là điều giúp chuỗi cầm đồ này được đánh giá là rõ ràng, minh bạch.

Đứng sau lưng F88 là các quỹ đầu tư nước ngoài như Mekong Capital (ASIA), quỹ Granite Oak (Anh quốc), quỹ đầu tư chính phủ Việt Nam-Oman… nên vấn đề minh bạch luôn được đặt lên hàng đầu. Khách hàng chỉ cần có tài sản là xe máy hoặc ô tô chính chủ là đã có thể vay từ 10 triệu - 300 triệu đồng, tùy giá trị tài sản và thời gian duyệt vay cũng chỉ khoảng 15 phút. Do đó, đây được xem là giải pháp vay vốn dễ tiếp cận của người lao động phổ thông trong mùa Tết. Tuy nhiên, việc chỉ nhận cầm cố xe máy và ô tô có thể xem là một điểm trừ của doanh nghiệp này.

Tất nhiên, mỗi hình thức vay sẽ có mỗi ưu, nhược điểm khác nhau mà người vay buộc phải thích nghi. Từ đó, tất cả các chuyên gia tài chính đều khuyên người có nhu cầu chỉ nên vay khi thực sự cần và nếu bắt buộc phải vay thì cần tìm hiểu thật kỹ về đơn vị cho vay, tránh xa tín dụng đen.