Với những người có thu nhập trung bình, làm sao để mua nhà mà không phải chịu quá nhiều gánh nặng tài chính được xem là 1 vấn đề khá nan giải. Mới đây, trong 1 group đã đặt ra bài toán giả định: Vốn tự có 500 triệu, vay 1 tỷ, trả trong 5 năm, 10 năm mua chung cư. Hãy cùng xem lời giải cho bài toán này sẽ như thế nào.

Hai vợ chồng, một con nhỏ chi tiêu hết 10 triệu/ tháng. Tổng thu nhập 30 triệu.

Phương án 1: Không mua mà đi thuê. Chung cư 1 tỷ rưỡi thì tương đương với thuê 7 triệu.

Hàng tháng thu nhập ròng tầm 30tr - 7tr - 10tr = 13 triệu. Nếu gửi tiết kiệm 7% hàng năm, sau 10 năm tầm 3 tỷ 4, mua trái phiếu 10% thì có 4 tỷ 1.

Phương án 2: Trả trong 5 năm lãi suất 12% => Không khả thi vì hàng tháng gốc lãi là 27 triệu.

Phương án 3: Trả trong 10 năm lãi suất 12%.

Hàng tháng gốc lãi tầm 18 triệu. Sau mỗi tháng còn lại 30 - 18 - 10 = 2 triệu. Một năm dư 24 triệu, gộp vào trả gốc còn 900 triệu – 24 triệu.

Năm thứ 2 còn lại 3 triệu/tháng, 1 năm dư 36 triệu, gộp vào trả gốc còn 800 - 24 – 36 triệu.

Năm thứ 3 còn lại 4 triệu/tháng, 1 năm dư 48tr, gộp vào trả gốc còn 700 - 24 - 36 – 48 triệu.

Năm thứ 4 còn lại 5 triệu/tháng, 1 năm dư 60tr, gộp vào trả gốc còn 600 - 24 - 36 - 48 – 60 triệu.

Năm thứ 5 còn lại 6 triệu/tháng, 1 năm dư 72tr, gộp vào trả gốc còn 500 - 24 - 36 - 48 - 60 – 72 triệu.

Năm thứ 6 còn lại 7 triệu/tháng, 1 năm dư 84tr, gộp vào trả gốc còn 400 - 24 - 36 -48 -60 - 72 - 84 = 76 triệu

Năm thứ 7 còn lại 8 triệu/tháng, 1 năm dư 96 triệu, gộp vào trả gốc là tất toán nợ.

Xin tạm bỏ qua lý thuyết tăng lương tăng thu nhập, vì lương tăng nhưng con cũng lớn, vợ đẻ thêm thì cũng tốn thêm tiền chi tiêu cho gia đình nên suy ra hòa. Như vậy là sau tối thiểu 7 năm, tới năm thứ 8, hai vợ chồng và đứa con mới còn dư tiền để tích lũy hoặc mua sắm tài sản.

Sau đó bắt đầu tích lũy gửi tiết kiệm hoặc trái phiếu như trên thì sau 3 năm sẽ có lần lượt là 500 triệu và 550 triệu. Một lưu ý nữa là chung cư 1 tỷ rưỡi có sổ, thì cứ mạnh dạn cho rằng có thể giá tăng lên tới 2 tỷ rưỡi chẳng hạn. Lúc đó cộng lại, tổng tài sản có 2 tỷ rưỡi 500 triệu là khoảng 3 tỷ 1 tấm sổ hộ khẩu.

Trong 10 năm đó, 2 vợ chồng và con nhỏ đó không được thất nghiệp, nếu di chuyển tới nơi làm việc khác thì vẫn phải ở lại chung cư cũ hoặc nếu muốn bán đi bán lại thì cũng ổn. Giá có thể tăng, nhưng có thể không tăng nhiều như mọi người tưởng tượng vì phụ thuộc nhiều yếu tố.

Và chưa kể rủi ro nếu mua nhà gặp phải chủ đầu tư làm ăn gian dối thì từ 2007 tới 2021 chưa có sổ, giá trị căn hộ sụt giảm... Xong bạn lại tự than trách không biết lựa chọn chủ đầu tư uy tín, vậy thì nhọc nhằn quá. Đó là chỉ phỏng tính chi phí cho cuộc sống gia đình chứ không phụ giúp được gì cho ba mẹ hay họ hàng ở quê. Ai mà gánh vác thêm chuyện ba mẹ già, em út ở quê thì coi như phải cố gắng rất nhiều.

Bài toán nhỏ này là tạm tính cho người thu nhập mức trung bình khá. Còn ai lương trên 20 triệu và thu nhập cả gia đình 1 tháng khoảng 50 triệu thì còn sống tốt. Nói ra để thấy rằng bài toán mua nhà trả góp khá là ngặt nghèo nếu bạn còn bận gánh lo toan gia đình. Điều bạn nhận được đó là chất lượng sống cho gia đình, động lực làm việc.

Bài toán chỉ là phỏng tính cá nhân mang tính tham khảo cho trường hợp mua nhà trả góp cùng những rủi ro chịu đựng nào đó. Mức độ chịu đựng có thể sẽ tùy vào khả năng của từng người.