Lương thấp, có nên vay ngân hàng mua ô tô?

Nhiều người trẻ dù lương thấp nhưng vẫn muốn sở hữu ô tô với tâm thế “lên đời” hay đơn giản là “đỡ khổ khi mưa nắng”. Nhưng thực tế, sau khi vay mua ô tô, nhiều người thấy hối hận vì quyết định này.

Với suy nghĩ phải có chiếc xe ô tô để “xứng đáng với bản thân”, "hãnh diện với đời", "không thua bạn kém bè", anh Quốc Hưng (28 tuổi, làm văn phòng ở Hà Nội) mạnh dạn vay ngân hàng thêm 300 triệu đồng để mua chiếc xe ô tô giá 700 triệu đồng, dù thu nhập chỉ dưới 20 triệu/tháng.

Nhưng sau khi mua xe, anh thấy áp lực vô cùng. Tiền lãi và gốc phải trả ngân hàng mỗi tháng gần 10 triệu đồng. Tiền xăng mỗi tháng tiết kiệm cũng 4-5 triệu đồng. Chưa kể các chi phí phát sinh như bảo dưỡng, phí gửi xe, bảo hiểm... đều “ngốn” gần hết tiền lương. Trong khi, chiếc xe vẫn là tài sản thế chấp ở ngân hàng, anh không thể sử dụng nó như 1 tài sản của mình trong mọi giao dịch. Cuối cùng, chưa đến một năm sau, anh Hưng phải bán lại chiếc xe ô tô để tránh áp lực nợ nần.

Tương tự, anh Cao Huân (26 tuổi, TP.HCM) cũng từng tự hào khi tậu được một chiếc xe ô tô giá 500 triệu sau vài năm đi làm. Nhưng sau 1 năm, anh thấy ân hận khi đã mua xe bởi chi phí nuôi xe quá lớn. Chỉ riêng phí gửi xe tháng ở chung cư và chỗ làm đã tiêu tốn của anh gần 3 triệu đồng. Rồi tiền xăng, phí bảo hiểm, bảo trì định kỳ, thay lốp... Nói chung, tiền lương của anh chỉ đủ để nuôi xe. Giờ đây, chiếc xe không còn là niềm tự hào mà trở thành một gánh nặng tài chính với anh. Thậm chí, xe tên anh nhưng vẫn là tài sản ngân hàng vì là tài sản thế chấp cho khoản vay. Mỗi khi có sự vự hay biến động đều đi kèm rất nhiều thủ tục phức tạp mà anh không thể tự quyết định.

Với mong muốn có một chiếc xe ô tô để "che mưa che nắng", đưa đón con đi học, về quê cho đỡ khổ, chị Lan Anh (35 tuổi, Hà Nội) quyết định vay ngân hàng 200 triệu đồng để mua chiếc xe 600 triệu đồng. Nhưng sau một thời gian mua xe, chị thấy quyết định của mình là sai lầm. Hàng tháng, ngoài tiền lo trả nợ ngân hàng 5 triệu đồng, chị còn phải lo tiền xăng và gửi xe mỗi tháng hơn 3 triệu đồng, đó là chưa tính đến trường hợp xe hỏng hóc, phí bảo trì định kỳ.

Từ khi mua xe, chị phải thắt chặt chi tiêu mà vẫn thấy "thiếu trước hụt sau". Áp lực trả nợ ngân hàng vẫn đeo đuổi chị hàng ngày. Chị Lan Anh ước, giá như chị không mua xe thì sẽ không khổ sở như bây giờ.

Chuyên gia tài chính Trần Nhật Nam lưu ý, các bạn trẻ không nên vay ngân hàng mua ô tô khi chỉ có lượng tiền nhỏ trong tay. Nếu muốn di chuyển bằng ô tô, mọi người có thể chọn các hãng xe công nghệ. Chỉ nên vay mua xe ô tô khi thu nhập hàng tháng khoảng 30-40 triệu đồng/tháng. Để mỗi tháng, trừ đi tiền nuôi xe, trả lãi vay ngân hàng thì vẫn còn dư 5-10 triệu đồng tiền tích lũy.

Trong khi đó, chuyên gia kinh tế Đinh Trọng Thịnh lại cho rằng, người trẻ hãy mạnh dạn vay tiền mua ô tô nếu có đủ khả năng tài chính. Trong xã hội phát triển, cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu và phù hợp với các bạn trẻ. Khi ngân hàng xuống tiền và chấp nhận cho khách vay, họ sẽ xác minh về tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng.

Lưu ý khi vay ngân hàng mua ô tô

Nếu đang tính chuyện mua xe, đặc biệt là mua bằng tiền vay hoặc khi thu nhập còn hạn chế, thì bạn cần cân nhắc một số điều trước khi "xuống tiền" mua xe.

Trước hết, bạn cần tính toán được mức chi phí tổng quan khi mua xe gồm giá xe, những loại thuế phí phải trả theo quy định khi mua xe ô tô, chi phí xăng xe, gửi xe, bảo hiểm, bảo dưỡng… để cân nhắc xem có thể “kham” nổi được không.

Nhiều chuyên gia về tài chính đưa ra lời khuyên là không nên đầu tư quá 25% mức thu nhập gia đình cho việc mua sắm và sử dụng ô tô. Trường hợp cần phải trả lãi vay mua ô tô thì chỉ nên dùng tối đa 15% mức tổng thu nhập ở gia đình nhằm không ảnh hưởng đến những nhu cầu cần thiết khác trong cuộc sống.

Khi quyết định vay ngân hàng mua ô tô, bạn cần biết lựa chọn gói vay. Hãy so sánh kỹ lưỡng các gói vay của nhiều ngân hàng khác nhau. Cân nhắc kỹ lưỡng về khả năng tài chính và nhu cầu sử dụng để lựa chọn gói vay phù hợp nhất.

Bạn cũng cần đọc kỹ hợp đồng vay. Nên tìm hiểu mọi điều khoản trong hợp đồng vay vốn để tránh những rủi ro không đáng có.

Bên cạnh đó, cần tìm hiểu các loại phí và điều khoản vay. Bạn cần lưu ý các loại phí như phí trả nợ trước hạn (1-3% số dư), phí bảo hiểm, phí phạt trước khi ký kết.

Đặc biệt, bạn cần hiểu rõ về lãi suất, phân biệt giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi để có kế hoạch tài chính phù hợp.

Lãi suất cố định sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay, giúp bạn dễ dàng tính toán số tiền phải trả mỗi tháng. Còn lãi suất thả nổi sẽ thay đổi theo thị trường, thường thấp trong giai đoạn đầu nhưng có thể tăng lên sau đó.

Hiện nay, biểu lãi suất ưu đãi cho vay mua ô tô tại các ngân hàng thương mại phổ biến từ 5,1-9%/năm, với thời hạn cho vay dao động trong khoảng 7-9 năm với các điều kiện áp dụng khác nhau. Sau khoảng thời gian được ưu đãi thì mức lãi suất cho vay thả nổi thông thường sẽ từ 11-13%/năm. Vì vậy, khách hàng cần tính toán một cách kỹ lưỡng để lựa chọn gói lãi suất thấp nhưng đảm bảo được an toàn gói vay.

Với sự bùng nổ mạnh mẽ về nhu cầu mua ô tô những năm gần đây, sản phẩm cho vay mua ô tô đang ngày càng trở nên phổ biến và nhiều nhà băng cũng đua nhau đẩy mạnh sản phẩm này.

Hầu hết ngân hàng đều áp dụng chính sách linh hoạt cho khoản vay ô tô và tư vấn chi tiết về nghĩa vụ tài chính khi khách hàng đặt bút ký đơn vay vốn.

Dựa trên năng lực tài chính thực tế, khách hàng có thể quyết định số tiền vay tính theo giá trị xe và thời gian vay phù hợp để cân chỉnh khoản lãi vay hàng tháng.