Các năm đầu gần như “mất trắng”

Trong những năm đầu mua bảo hiểm nhân thọ, vì một lý do bất khả kháng buộc người mua phải rút tiền từ tài khoản hợp đồng hoặc chọn phương án chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, nhận về giá trị tài khoản.

Tuy nhiên, trong những năm đầu hợp đồng, tiền đóng vào sẽ được công ty bảo hiểm khấu trừ các loại phí khác nhau theo quy định để đảm bảo việc chi trả quyền lợi cho người tham gia, cũng như các chi phí doanh nghiệp như phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng…

Số tiền còn lại được tích luỹ vào giá trị tài khoản hợp đồng nhưng thường là không nhiều.

Do đó, trường hợp người tham gia rút tiền bằng hai cách: rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng, hoặc chọn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm thì cũng gần như “mất trắng”.

“Phí chấm dứt hợp đồng bảo hiểm của các công ty những năm đầu khoảng 90% hoặc thậm chí 100% giá trị hợp đồng, sau đó giảm dần”, một chuyên gia bảo hiểm lưu ý.

Vì vậy, người tham gia sẽ không được hoàn trả toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm đã đóng, tùy vào thời điểm rút tiền.

Chưa kể, mất đi các quyền lợi như tích lũy, hưởng lãi suất đầu tư (trường hợp tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi tích lũy và đầu tư), nhận tiền đáo hạn. Hoặc không được hưởng các quyền lợi thưởng định kỳ các mốc 5,10,15 năm.

Và chắc chắn, không được hưởng các quyền lợi bảo vệ của hợp đồng bảo hiểm trong tương lai.

Trong trường hợp này, người tham gia nên tìm hiểu kỹ các quy định của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc tham khảo ý kiến của các chuyên gia tư vấn bảo hiểm trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.

Các mốc lưu ý khi rút tiền hoặc chấm dứt hợp đồng

Theo chuyên gia bảo hiểm Đào Lan Hương, nếu người mua bảo hiểm trong những năm đầu tiên, vì một lý do nào đó mà cần rút tiền hoặc không muốn tham gia, kết thúc hợp đồng sớm cần lưu ý các điểm sau.

Đầu tiên, rút tiền từ tài khoản trong khoảng 5-7 năm đầu tiên tham gia hợp đồng thường số tiền nhận về ít hơn số tiền đã đóng vào khá nhiều. Việc rút này sẽ phải chịu thêm phí tuỳ từng công ty.

Tiếp theo, nếu chọn phương án chấm dứt hợp đồng thì phí huỷ bỏ hợp đồng trước hạn sẽ rất cao, 90-100% trong năm đầu tiên, người tham gia sẽ mất toàn bộ số tiền. Phí này của các công ty bảo hiểm sẽ giảm trong các năm tiếp theo, thường thì đến năm thứ 6-7 sẽ không mất phí.

Cuối cùng, rút tiền sau một khoảng thời gian dài tham gia, thường từ năm thứ 7-8 của hợp đồng. Lúc này hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã có giá trị hoàn lại khá lớn, con số này sẽ gia tăng theo năm. Giá trị tài khoản còn phụ thuộc vào sản phẩm bảo hiểm đó có các phí “rơi” hàng năm hay được tích luỹ nhiều.

Người mua thực hiện rút tiền trước hạn sẽ nhận được một khoản nhất định nhưng phần lớn vẫn sẽ chịu “lỗ” so với số tiền tham gia. Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm có thể bằng số tiền phí nộp vào của người tham gia ở khoảng 13-15 năm tham gia hợp đồng. Như vậy có thể thấy, việc rút tiền bảo hiểm trước hạn càng sớm thì người mua sẽ phải chịu lỗ càng nhiều.

“Cần xác định rõ tham gia bảo hiểm là bảo vệ tài chính, là an tâm chứ không phải đầu tư. Thuê người vệ sỹ bảo vệ cả gia đình thì cũng phải trả lương”, bà Hương khẳng định.

Rút tiền đúng cách từ bảo hiểm

Thứ nhất, rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng bảo hiểm. Người mua chỉ có thể rút tiền từ tài khoản khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ một số năm nhất định, theo quy định của hợp đồng.

Thứ hai, tạm ứng từ tài khoản giá trị hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại. Đây là một cách khác để rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ và để tạm ứng, phải đáp ứng những điều kiện sau: Phải tham gia bảo hiểm từ một số năm nhất định theo quy định của công ty bảo hiểm, số tiền được tạm ứng chỉ tối đa 80% giá trị hoàn lại.

Thứ ba, thanh lý hợp đồng. Việc này đồng nghĩa với việc chủ động muốn kết thúc hợp đồng bảo hiểm trước hạn. Công ty bảo hiểm vẫn sẽ đồng ý và thực hiện các thủ tục chấm dứt hợp đồng theo yêu cầu. Số tiền nhận được sau khi đã trừ hết các chi phí bắt buộc theo thỏa thuận trong hợp đồng ban đầu.

“Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn thật sự là một việc bất khả kháng và sẽ mang lại nhiều thiệt thòi cho người mua. Khuyến khích hãy chọn rút tiền hoặc tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng. Nếu không quá cấp thiết, không nên rút tiền bảo hiểm trong những năm đầu tham gia, có thể phải chịu “lỗ” lớn. Hạn chế việc chấm dứt hợp đồng sớm bởi có thể “mất trắng” số tiền tham gia”, chuyên gia Đào Lan Hương lưu ý.