Dù bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều ích lợi, nhưng không ít người nhận được lời khuyên rằng: không nên mua bởi một số một số “mặt trái” không phải ai cũng chấp nhận. Những điều này của bảo hiểm nhân thọ tồn tại song song với những vai trò được đề cao như số tiền bồi thường cao tuỳ theo mệnh giá lựa chọn, bảo vệ tài chính những lúc khó khăn, chi trả chi phí y tế …

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người mua cần nắm rõ những điều này bởi nó cũng không hẳn là nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ. Hiểu được sẽ giúp người mua thêm sáng suốt trong việc chọn mua bảo hiểm và đảm bảo quyền lợi được bảo vệ của bản thân, hạn chế các rủi ro khi tham gia.

Thứ nhất: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo mẫu sẵn

Không giống các hợp đồng dân sự khác, các điều khoản có trong hợp đồng bảo hiểm do công ty bảo hiểm đưa ra, khách hàng không có quyền thỏa thuận, sửa đổi mà chỉ có quyền đồng ý hoặc không đồng ý với các điều khoản đó.

Nhiều người cho rằng, như vậy là không công bằng với người tham gia vì họ không có quyền hạn về các thông tin ghi trong hợp đồng. Thậm chí, những lời cam kết thực hiện hợp đồng cũng là do công ty bảo hiểm tự nêu ra, người tham gia chỉ có quyền ký hoặc không ký. Do đó, khi có bất kỳ tranh chấp nào xảy ra, người tham gia bảo hiểm sẽ yếu thế hơn.

Tuy nhiên không hẳn là như vậy. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dù được làm theo mẫu sẵn nhưng các điều khoản cũng phải đáp ứng và tuân theo quy định của pháp luật, không phải công ty bảo hiểm muốn viết gì là viết được.

Hơn nữa, phí bảo hiểm mà công ty bảo hiểm đưa ra được tính toán rất kỹ lưỡng, do Bộ Tài Chính phê duyệt nên khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm về khả năng thực thi của bảo hiểm.

Thứ hai: Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn kéo dài

Đây cũng là một điều của bảo hiểm nhân thọ khiến nhiều người chưa quyết định tham gia. Hiện nay, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn từ 10 đến 20 năm, dài hơn hẳn các loại hợp đồng bảo hiểm khác. Nhiều người lo sợ rằng, với thời hạn kéo dài như vậy, liệu đến ngày đáo hạn hợp đồng thì công ty bảo hiểm có còn phát triển hay đã phá sản hoặc liệu lúc đó đồng tiền có còn giá trị nữa hay không.

Theo chuyên gia Đào Lan Hương, khả năng một công ty bảo hiểm bị phá sản là có, nhưng đây là khả năng rất thấp vì số vốn điều lệ mà công ty bảo hiểm phải bỏ ra khi thành lập là rất lớn. Số vốn này được công ty duy trì và bên cạnh còn nhiều hoạt động kinh doanh khác nhằm tăng vốn để tăng quy mô hoạt động.

Chưa kể, trong suốt quá trình hoạt động, công ty đều trích lập dự phòng riêng theo quy định của Bộ Tài chính để kịp đối phó với những tình huống ngoài mong muốn, đảm bảo chi trả đầy đủ cho khách hàng của họ.

“Trường hợp công ty bảo hiểm bị phá sản, các hợp đồng bảo hiểm mà công ty ký kết sẽ được chuyển giao lại cho công ty bảo hiểm khác dưới sự quản lý của Bộ Tài chính”, bà Hương lưu ý.

Còn với nỗi lo mất giá, theo bà Đào Lan Hương đây là điều đương nhiên và dễ hiểu. Đồng tiền được sử dụng với mục đích gì đi nữa, gửi tiết kiệm, đầu tư hay có dùng để mua bảo hiểm hay không thì nó đều bị mất giá.

Tuy nhiên, phí bảo hiểm khi kết hợp hợp đồng sẽ được cố định trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm, dù đồng tiền có bị mất giá đi nữa, công ty bảo hiểm cũng không yêu cầu đóng thêm phí.

“Năm nay mức phí là 20 triệu/năm thì 20 năm nữa mức phí vẫn là 20 triệu đồng”, bà Hương nói.

Thứ ba: Tư vấn chưa đúng về bảo hiểm nhân thọ

Điều này cũng gây nên một số trường hợp làm ảnh hưởng đến quyền lợi của người tham gia, khiến khách hàng có cái nhìn sai lệch loại hình sản phẩm này. Một số tư vấn viên bảo hiểm nhằm tư lợi cho bản thân nên chỉ chăm chăm giới thiệu về lợi nhuận của bảo hiểm mà không nói đến các trường hợp rủi ro, sai phạm hợp đồng… khiến người mua lầm tưởng. Hoặc việc hướng dẫn khai báo không đúng, sai sự thật về tình trạng sức khỏe cũng là nguyên nhân khiến công ty bảo hiểm từ chối bồi thường cho người tham gia khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Chính điều này đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến các công ty bảo hiểm, khiến người tiêu dùng cảm giác như bị lừa đảo, chiếm đoạt tài sản…

Thứ tư: Quan ngại vấn đề trục lợi bảo hiểm

Thực tế, vì khoản tiền bồi thường từ bảo hiểm nhân thọ rất lớn nên đã có không ít trường hợp cố tình trục lợi từ bảo hiểm bằng cách giả bệnh, giả chết, cố tình gây tai nạn… Do đó, trước khi quyết định bồi thường bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải điều tra rất kỹ càng.

Những mánh khóe cố tình trục lợi hầu như đều được công ty bảo hiểm phát hiện và từ chối bồi thường, thậm chí bị phạt thêm tiền. Việc cố tình trục lợi từ bảo hiểm không những khiến bản thân phải chịu đau đớn về thể xác mà còn bị mất tiền phạt, tiền mất tật mang. Do đó, để đảm bảo an toàn, người mua bảo hiểm nhân thọ thường không tiết lộ việc tham gia bảo cũng như danh tính người thụ hưởng.

Do đó, bà Đào Lan Hương khuyên rằng, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người mua cần lưu ý tìm hiểu kỹ càng về các điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Song song, tuyệt đối trung thực khi trả lời các câu hỏi mà công ty bảo hiểm đưa ra.

Bên cạnh đó, nắm và hiểu rõ các điều khoản được công ty bảo hiểm nêu ra trong hợp đồng, lựa chọn tham gia bảo hiểm ở công ty bảo hiểm uy tín, chuyên nghiệp, có lịch sử chi trả tốt. Nếu có bất kỳ thắc mắc nào, hãy yêu cầu nhân viên tư vấn giải đáp ngay, tốt nhất là bằng văn bản, email hoặc ghi âm lại quá trình tư vấn. Một điều quan trọng khi tham gia bảo hiểm mà bạn cần lưu ý nữa là nên mua bảo hiểm ở công ty bảo hiểm uy tín, chuyên nghiệp

“Những điều nêu trên nhằm đảm bảo người mua được tư vấn đầy đủ, giảm thiểu thấp nhất rủi ro khi tham gia bảo hiểm và nhận được quyền lợi được bảo hiểm bảo vệ khi có sự cố không mong muốn xảy ra”, vị chuyên gia cho hay.